贷款计算器

固定利率贷款签起来容易，想清楚却出奇地难，因为月供金额始终不变，而它的构成每个月都在移动。这个计算器接收本金、年利率和以年为单位的期限，给出月供、整个贷款期内的总还款额和总利息。它适合在签约前比较房贷、车贷、学生贷款和个人贷款的报价。

如何使用

1. 输入贷款金额： 你计划借的本金，以金额计。
2. 输入年利率： 贷款方报出的年化利率，用百分数表示（填 6.5，而不是 0.065）。
3. 输入期限年数： 1 到 50 之间的整数。
4. 查看三项结果： 月供、整个期限的总还款额和总利息，都会随输入即时更新。

等额本息公式

每一笔固定利率、全额摊还的贷款都用同一个等式：

M = P × [ r(1 + r)^n ] / [ (1 + r)^n − 1 ]

• P 是本金。
• r 是月利率——年利率先除以 100，再除以 12。
• n 是总还款月数——年数 × 12。
• M 是固定的月供。

以 25 万美元、6.5%、30 年为例：r = 0.065 / 12 = 0.0054167，n = 360。因子 (1 + r)^n 约为 6.992，所以 M = 250,000 × (0.0054167 × 6.992) / (6.992 − 1) ≈ 1,580.17 美元。总还款额是 1,580.17 × 360 = 568,861.20 美元，总利息则是它减去本金：约 318,861.20 美元。

同一个等式稍作变形就能回答别的问题。解 n 可以告诉你给定月供要多久才能还清余额；解 P 可以告诉你目标月供能支撑多大的房子或车子。这个计算器只暴露正向计算——输入本金、利率和期限，输出月供和总额——但了解公式形式有助于你核对贷款方给出的数字。由于 r 是月利率，忘记把年利率除以 12 是最常见的算术错误，而且它会把月供大幅抬高，而不是只差一点。

为什么前期月供几乎都是利息

利息是按仍然未偿的余额收取的，而不是按最初贷款金额。第一个月余额就是全部本金，所以在 6.5% 下利息是 250,000 × 0.0054167 ≈ 1,354.17 美元。从 1,580.17 美元的月供里减去它，只有约 226 美元用于还本金。下个月余额变成 249,774 美元，利息略微减少，多一点钱进入本金。这就是为什么工具在前几年报告的本金权益如此之少，也是一笔早期多还的 100 美元能抹掉数百美元未来利息的原因：每减少一美元本金，它在剩余期限内就不再产生利息。

把整个贷款期拉通比较，这种变化就更明显。第一年里，利息约占已付 18,960 美元中的 16,200 美元，而本金只有约 2,800 美元。大约在中点——30 年计划的第 19 年前后——两个部分发生交叉，此后每期还款中用于降低余额的部分超过付息的部分。到最后一年，几乎整笔月供都是本金。因此，头几年多还的钱，比在临近结束时多还同样金额能消灭多得多的未来利息，这也是为什么提前还款的讨论总聚焦在前几年。

实操示例：期限的权衡

期限会让月供和总利息朝相反方向移动。以 25 万美元、6.5% 为例：

期限	月供	总还款额	总利息
30 年	约 1,580 美元	约 568,861 美元	约 318,861 美元
15 年	约 2,177 美元	约 391,950 美元	约 141,950 美元
30 年、利率 5.0%	约 1,342 美元	约 483,138 美元	约 233,138 美元

月供翻倍大致能让利息减半，而把利率从 6.5% 降到 5.0%，30 年下来能省约 85,700 美元，同时月供又不像期限减半那样剧烈变化。把这两个旋钮都放进计算器里跑一跑，权衡就变得具体。

0% 的例子则表现不同：1.2 万美元、2 年，变成每月 12,000 / 24 = 500 美元、零利息，因为每一笔还款都是本金。

计算器没有包含什么

输出只含本金和利息。它不模拟浮动利率、只还息期、气球贷或双周还款计划。它也不含税费、保险、PMI、HOA 费用和贷款机构手续费，而这些都会抬高房贷的真实成本。想要更完整的图景，请自行把它们加到月供上，并记住手续费会把实际年化成本抬到高于报价利率的水平。

计算器还假设你持有贷款直到到期。大多数房贷会通过再融资或卖房提前还清，这会显著改变实现利息，而整个期限的总额并未体现这一点。如果你预计五年内会搬家，正确的比较是这五年里支付的利息加上过户费，而不是 30 年的总额。

常见错误

• 把利率输成小数。 6.5% 要输入 6.5；输入 0.065 会让计算器以为利率是 0.065%，那不是大多数贷款方报出的数字。
• 只比较月供。 更长的期限会降低月供却抬高总利息；两列都要看。
• 忘了首付。 本金是借款额，不是购房价。一套 30 万美元、首付 20% 的房子，融资额是 24 万美元。
• 以为最后一期是正常的。 取整可能使最后一期略有不同，不过显示的总数已按分位把这一点考虑进去。
• 忽略手续费。 低利率但过户费高，在短期持有下可能反而更贵；比较总利息加手续费，而不是只看利率。
• 混淆房价和贷款额。 首付、并入贷款的过户费以及卖方让利都会改变本金。请输入贷款方实际放款的金额。

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